El 60% de los montos entregados por los bancos no supera dicho valor. La cantidad de ingresos familiares que se requiere para acceder a un financiamiento más elevado, ya sea para comprar un auto o realizar refacciones, está al alcance de muy pocos argentinos

Allá a lo lejos quedó el boom de consumo que se diera entre 2010 y 2013.

En ese entonces, los préstamos personales crecían al 40% anual, las ventas de 0km rozaban el millón de unidades por año y las cadenas de electrodomésticos no paraban de despachar.

Ahora la situación es diametralmente opuesta. El país atraviesa un panorama económico "frío", con un 2014 que cerrará con una caída en el nivel de actividadcercana al 4%, respecto al período previo.

En el medio pasó de todo. El país devaluó, la inflación siguió sin dar tregua y empezó a crecer por encima de los sueldos, las empresas comenzaron a sufrir fuertes caídas en ventas y entre los argentinos se incrementó el temor a perder el empleo, lo que los llevó a ser más cautelosos en sus niveles de gastos y endeudamiento.

Las estadísticas dan sobrada cuenta de esto último. El saldo de préstamos personales ni siquiera puede acompañar los aumentos registrados en bienes y servicios en agosto. Mostraron una raquítica suba del 20% en términos nominales.

De los datos oficiales se desprenden otras cifras también preocupantes:

• La primera es que los montos efectivamente colocados ($5.300 millones en julio) fueron inferiores a los de igual mes del año anterior, en términos nominales. Es decir, si se considera la inflación, cayeron cerca de un 25% (real).

• La segunda es que dicho monto es nada menos que $1.000 millones menos que el máximo alcanzado en 2013.

"Los créditos personales se expanden cuando se percibe que el ingreso y lasituación personal van a mejorar, algo que no está ocurriendo en estos momentos", afirma Fausto Spotorno, director del estudio Orlando Ferreres y Asociados.

Gastón Rossi, director de LCG coincide: "Ahora la mayoría de las personas tiene un comportamiento defensivo a la hora de consumir".

En su opinión, actualmente buena parte de quienes buscan un préstamo, lo hacen ya sea para hacer un arreglo en el hogar o para afrontar un gasto de este estilo", marcando así la diferencia respecto del crédito del tipo compulsivo.

Por lo pronto, la caída en el endeudamiento marca un contexto diametralmente opuesto al de años previos, en los que se registró una notable expansión en el ritmo de compras. En particular de bienes durables, tales como autos y electrodomésticos.

"Ese adelantamiento se daba por la inercia misma de la economía, por la falta de alternativas de inversión y por la necesidad de mucha gente de no querer quedarse con pesos en el bolsillo", sostiene Rossi.

Claro que antes ayudaban las mejores expectativas y la predisposición a consumir de los particulares, sustentada en una visión más favorable de su situación personaly la del país.

Los bancos y sus máximos 
Una recorrida por diferentes entidades bancarias muestra que la gran mayoría haincrementado los máximos disponibles para sus clientes.

Entre las que ofrecen el mayor monto "en mano" se destaca el HSBC, que posibilita la obtención de un crédito personal de hasta 600.000 pesos.

Le siguen el Galicia ($500.000), el BBVA Francés, Credicoop, y el Citi, con unos $400.000.

En el grupo de los más "amarretes" figura el Santander, que estableció un tope de $220.000 (ver cuadro).

De todos modos, explica Rossi, "ofrecer montos más elevados es más una estrategiacomunicacional o de marketing que otra cosa, porque realmente pocas personas pueden acceder".

Un aspecto en el que repara Spotorno es en la liquidez de los bancos como para salir a ofrecer montos demasiado altos: "Hay que ver cuánta disponibilidad de billetes tienen para poder otorgar préstamos. No creo que si alguien solicita $500.000 se los puedan dar en la mano".

Envases "mini"
Pese a que la mayoría de las entidades brindan líneas con elevados montos, el 60% de los créditos otorgados a individuos no superan los $10.000.

Además del temor a endeudarse, influye el hecho de que la nómina de requisitospara hacerse del dinero resultan difíciles de cumplimentar para el común de los argentinos.

Según el relevamiento realizado por iProfesional, aquel que desee hacerse de $600.000 (por ejemplo, para una refacción) deberá acreditar ingresos familiares declarados de unos... $100.000 por mes.

A ello se le deben sumar otros componentes, que forman parte de un contexto económico que no contribuye a que la gente esté predispuesta a endeudarse más. Tampoco a que los bancos disminuyan los requisitos y costos para captar más clientes.

Entre ellos se destacan:
-Tasas de interés, que superan el 40%
-Costo financiero total, que suma otros diez puntos
-Salarios reales que caen
-Incertidumbre respecto al empleo

"El difícil contexto actual y el alto costo de los préstamos tienen consecuencias disuasorias en los argentinos a la hora de endeudarse", resume Rossi.

Y agrega que ahora "se impone la cautela, el estricto cuidado del presupuesto y unaactitud mucho más conservadora en el consumo de bienes durables".

Generalmente, quienes toman estos préstamos por montos de 10.000 pesos son "hogares endeudados que deben financiarse a tasas muy altas, porque no tienen otra forma de conseguir el dinero", explica Rossi.

La evolución del salario tampoco ayuda frente a la suba de precios. De hecho, los economistas hacen referencia a una caída de entre 6 y 7 puntos porcentuales.

"Se observa un marcado descenso del ingreso real, que hace que los particulares evalúen con sumo cuidado si van a poder pagar la cuota dentro de unos meses", refiere Spotorno.

A este combo se le adiciona la caída del índice de confianza, lo que deja en evidencia el mayor temor de los argentinos respecto a qué ocurrirá en los próximos meses. Esto, en un contexto en el que la tasa de interés orilla el 40%.

Dinero para los que pueden pagarlo
Los requisitos para obtener un préstamo personal suelen ser "vendidos" por los bancos como sumamente accesibles.

No obstante, al momento de completar la solicitud, el primer gran escollo es larelación cuota-ingreso que, en la mayoría de las entidades, no debe exceder el 30%.

Así, por ejemplo, una familia con una entrada del orden de los $10.000, podrá endeudarse hasta un máximo de $3.000 de cuota mensual. 

Si es cliente de un banco de primera línea, la tasa que se le cobrará es de casi un 40% anual, mientras que el costo financiero total (CFT) ascenderá al 55%.

Si opta por cancelarlo a 24 meses, recibirá como máximo unos $40.000, mientras que si lo hace a 36 meses, dicho monto subirá a un tope de $53.000.

Si el particular elige una entidad más pequeña, el dinero obtenido se reduce en forma sustancial, producto de una tasa de interés que se dispara a casi el 70% (ver cuadro).

Aquel que vaya por el "premio mayor", es decir por $600.000, necesitará justificar ingresos cercanos a los $140.000, si acepta endeudarse a dos años.

"La relación cuota-ingreso, en general, no cierra. Básicamente porque la primera es muy alta debido a la tasa de interés, que a su vez se ve impacta por el efecto inflacionario", resume Spotorno. 

Cuánto piden los clientes
Las solicitudes por préstamos que van desde los $10.000 hasta los $25.000representan el 20% del total.

Resulta interesante señalar que las carpetas por montos menores a ese pisorepresentan un 60%.

En resumen, el 80% de los préstamos que se otorgan son por cifras inferiores a los 25.000 pesos.

Un mercado concentrado
Este línea de financiamiento, clave para el mercado financiero y que suma casi 100.000 millones, es encabezado por el Banco Provincia, que absorbe el 12% del total, seguido por Macro, con el 11,8%.

Un escalón más abajo, completando el "top five", se ubican el Santander, Nación y BBVA (ver cuadro).

A diferencia de lo que ocurre con otras líneas de crédito, el ranking "top ten" muestra algunas curiosidades.

Por ejemplo, que el líder sea el Provincia y no el Banco Nación, que recién aparece en el cuarto lugar.

Se destaca, además, la presencia de cuatro entidades públicas que, en conjunto, suman préstamos por aproximadamente el 30% del total.-

Fuente: Iprofesional

Fuente de la Información: www.iprofesional.com